Mua ô tô trả góp ngân hàng nào tốt nhất? Lãi suất vay các ngân hàng (9/2023)

Có nên mua xe ô tô trả góp không? Khi vay mua ô tô trả góp cần quan tâm những điều gì? Mua ô tô trả góp ngân hàng nào tốt nhất?

Không ít người từng lầm tưởng rằng đại lý ô tô là nơi cho khách hàng mua xe trả góp. Nhưng thực tế ngân hàng mới chính là nơi cho người mua vay tiền mua ô tô trả góp. Khi mua xe trả góp, đại lý bán xe sẽ giới thệu cho người mua các ngân hàng có chính sách cho vay tiền (các ngân hàng này thường có sự liên kết hợp tác với bên bán xe) hoặc người mua tự chọn ngân hàng để vay.

Mua ô tô trả góp là hình thức vay tiền ngân hàng (hoặc công ty tài chính – tín dụng) để mua ô tô. Người mua sẽ trả góp khoản vay này theo định kỳ với mức lãi suất cụ thể mà đơn vị cho vay quy định. Vay mua ô tô trả góp hiện có 2 hình thức: vay thế chấp và vay tín chấp. Trong đó vay thế chấp phổ biến hơn vì lãi suất thấp hơn.

VAY THẾ CHẤP MUA Ô TÔ

Vay thế chấp là hình thức cho vay có tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay. Khi vay thế chấp mua ô tô, người mua phải có tài sản thế chấp.

Điều kiện vay mua ô tô trả góp

Để mua ô tô trả góp, người mua cần phải đáp ứng được các điều kiện vay mua ô tô bao gồm:

  • Công dân Việt Nam từ 18 – 60 tuổi
  • Địa chỉ thường trú hoặc KT3 ở địa phương làm hồ sơ vay vốn
  • Mục đích vay mua ô tô chính đáng
  • Không có nợ xấu
  • Người mua cần phải đáp ứng được các điều kiện vay mua ô tô trả góp
  • Tài sản thế chấp khi vay mua ô tô trả góp

Khi mua xe ô tô trả góp theo hình thức vay thế chấp, tài sản thế chấp có 2 loại chính: chính chiếc xe ô tô mua, hoặc tài sản khác mà chủ xe đang sở hữu như bất động sản, sổ tiết kiệm… Người mua ô tô trả góp có thể chọn 1 trong 2 loại này để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay trả góp.

Thế chấp bằng ô tô

Đây là hình thức vay tiền mua ô tô trả góp mà tài sản thế chấp chính là chiếc xe ô tô mua.

Thủ tục đơn giản, nhanh chóng

Đa phần người mua ô tô trả góp thường chọn loại thứ nhất – tài sản thế chấp chính là chiếc xe họ dự định mua. Bởi chọn loại này, thủ tục vay trả góp sẽ đơn giản và nhanh chóng hơn. Mặt khác cũng không yêu cầu người mua phải có thêm bất kỳ tài sản giá trị lớn nào để thế chấp.

Không được giữ Giấy Đăng ký ô tô bản gốc

Tuy nhiên, nếu thế chấp bằng ô tô, chủ xe sẽ không được giữ Giấy Đăng ký ô tô bản gốc. Thay vào đó, ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ giữ vì ô tô đã trở thành tài sản đảm bảo cho khoản vay của chủ xe. Giấy đăng ký ô tô bản gốc sẽ được đưa lại cho chủ xe sau khi chủ xe hoàn tất việc chi trả khoản nợ gốc lẫn lãi.

 

Trong quá trình này, theo khoản 1, công văn 8601/VPCP-CN từ Văn phòng Chính phủ, người mua ô tô trả góp thế chấp xe tại ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ được sử dụng bản sao chứng thực Giấy Đăng ký ô tô kèm biên bản gốc giấy Biên nhận của tổ chức tín dụng (còn hiệu lực). Hai giấy trên sẽ có vai trò thay cho Giấy Đăng ký ô tô bản gốc, nhất là trong các trường hợp cần xuất trình với các lực lượng chức năng. Nếu bị mất hai giấy này, chủ xe có thể đến ngân hàng để nhờ cấp lại.

Đa phần người mua ô tô trả góp thường chọn loại thứ nhất – tài sản thế chấp chính là chiếc xe họ dự định mua

·       Thế chấp bằng tài sản khác

Đây là hình thức vay tiền mua ô tô trả góp mà tài sản thế chấp là một tài sản khác (không phải ô tô mua) mà người mua là chủ sở hữu và tài sản đó thường phải có giá trị lớn hơn giá trị ô tô mua. Các tài sản thế chấp khác thường được ngân hàng chấp nhận là: sổ tiết kiệm, sổ đỏ, Giấy tờ một chiếc xe khác (mới hoặc cũ trong vòng 5 năm)…

Tỷ lệ % vay dựa trên giá công bố hay giá lăn bánh?

Rất nhiều người thắc mắc tỷ lệ vay theo giá trị là dựa vào giá bán hãng xe công bố hay giá lăn bánh đã bao gồm tất cả các loại thuế phí, bảo hiểm… Mỗi ngân hàng sẽ có chính sách riêng. Tuy nhiên thông thường, tỷ lệ % vay sẽ dựa trên giá bán mà hãng xe công bố (giá niêm yết) trừ khuyến mãi (nếu có). Đây là giá chưa bao gồm các loại thuế, phí, bảo hiểm…

Ví dụ bạn mua 1 chiếc xe ô tô:

Giá niêm yết 559.000.000 đồng, khuyến mãi 30.000.000, vậy giá bán thực tế sẽ là 529.000.000.

Tổng cộng chi phí lăn bánh: 85.860.700 đồng

Nếu ngân hàng cho vay 80% giá trị xe, tỷ lệ này sẽ tính trên giá bán 529.000.000 đồng là: 423.200.000 đồng.

Số tiền người mua phải trả trước bao gồm: 20% còn lại (105.800.000) + tổng các thuế phí lăn bánh (85.860.700) = 191.660.700 đồng.

Kỳ hạn vay mua ô tô trả góp

Kỳ hạn vay (hay thời gian vay) mua ô tô trả góp cũng là một yếu tố người mua xe cần quan tâm. Mỗi ngân hàng sẽ có kỳ hạn vay khác nhau. Thông thường, kỳ hạn vay tối đa ở các ngân hàng phổ biến sẽ từ 7 – 8 năm với ô tô mới và 5 – 6 năm với ô tô cũ, còn tối thiểu sẽ là 6 tháng hoặc 1 năm.

Lãi suất vay mua ô tô trả góp có 2 loại:

  • Lãi suất cố định

Lãi suất cố định là mức lãi suất được ấn định ban đầu và áp dụng trong suốt kỳ hạn vay. Ưu điểm của lãi suất cố định là người vay có thể xác định chính xác số tiền hàng tháng phải thanh toán cho ngân hàng trong suốt thời gian vay. Mặt khác lãi suất cố định sẽ không chịu biến động lãi suất thị trường. Nếu lãi suất thị trường tăng thì người vay sẽ hưởng lợi. Nhưng nếu lãi suất thị trường giảm thì người vay sẽ chịu thiệt.

  • Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là mức lãi suất sẽ được điều chỉnh định kỳ, thay đổi theo lãi suất thị trường. Kỳ hạn điều chỉnh có thể 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng/lần. Ưu điểm nếu lãi suất thị trường giảm, người vay sẽ hưởng lợi nhưng ngược lại nếu lãi suất thị trường tăng, người vay sẽ chịu thiệt. Ngoài ra, nếu chọn lãi suất thả nổi, người vay sẽ khó dự tính chính xác số tiền phải trả hàng tháng cho ngân hàng. Điều này đôi khi sẽ gây không ít khó khăn trong việc chủ động về mặt tài chính.

KINH NGHIỆM MUA Ô TÔ TRẢ GÓP

Khi chọn ngân hàng mua ô tô trả góp, người mua nên xét đến 3 yếu tố:

Mức độ tin cậy, uy tín của ngân hàng: Nên ưu tiên chọn những ngân hàng nổi tiếng, hoạt động lâu năm, có mức độ uy tín cao, nhất là trong lĩnh vực cho vay mua xe trả góp.

Lãi suất ngân hàng: Nên chọn ngân hàng có lãi suất thấp. Tuy nhiên, đừng vội kết luận khi chỉ xem lãi suất ưu đãi các tháng đầu. Bởi nhiều ngân hàng hạ thấp lãi suất ưu đãi các tháng đầu để thu hút khách hàng, nhưng thực tế lãi suất các tháng sau lại cao hơn ngân hàng khác. Do đó, nên xem xét tổng thể mức lãi suất trong suốt kỳ hạn vay.

Cần xem xét kỹ lãi suất ưu đãi các tháng đầu và lãi suất sau ưu đãi khi chọn ngân hàng vay mua ô tô trả góp

Cần xem xét kỹ lãi suất ưu đãi các tháng đầu và lãi suất sau ưu đãi khi chọn ngân hàng vay mua ô tô trả góp

Ngân hàng có liên kết với đại lý bán xe: Đây không phải là yếu tố quan trọng nhưng nếu chọn ngân hàng có liên kết hợp tác từ trước với đại lý bán xe thì các thủ tục vay và quá trình xét duyệt sẽ nhanh chóng hơn.